АНТОН КІЯШКО
Медичним страхуванням - по коронавірусу! Досвід Китаю і реформа в Україні
Глобалізація світу запустила незворотний принцип доміно, який забезпечує країнам міцну взаємозалежність. Це означає, що не тільки нинішня епідемія коронавируса, але і будь-яка інша надзвичайна ситуація може раптово викликати не тільки місцеву паніку, а й критичні наслідки для всього світу
Довідка про автора:
Антон Кіяшко є генеральним директором «NGS» з медичного страхування
Підживлення цим панічним настроям активно забезпечують ЗМІ і самі люди, які завдяки соціальним медіа виконують функцію соціальної журналістики. Якщо замість паніки включити критичне мислення, можна почати шукати відповіді на майбутні виклики. Від того, як ми зможемо використовувати кращий досвід боротьби з COVID-19, буде залежати не тільки подолання нинішньої пандемії, але фізичне і психічне здоров'я людей в майбутньому. Принаймні вже зараз очевидно, що роль страхування як інструменту захисту цілих сімей не просто надважлива, а рятівна.
Віруси у світі
Про швидкість часу сьогодні як ніколи свідчать постійно зростаючі показники поширення пандемії коронавируса. Якщо в лютому 2020 світ спостерігав за лякаючою статистикою захворюваності і смертністю в Китаї, то вже в березні картинка змінилася кардинально -тріумфальную перемогу над вірусом в Китаї затьмарює його стрімке поширення в найбільш успішних країнах Європи - Італії, Іспанії, Німеччини, Великобританії і в США. Справедливості заради варто відзначити, що поточна надзвичайна ситуація не є аномальною для світу - останнє сторіччя аналогічні віруси вже перевіряли на міцність системи охорони здоров'я багатьох країн.
З початку минулого століття людство вже пережило кілька пандемій. Найбільш сильна з відомих - грип "іспанка", викликана вірусом H1N1, тривала в 1918-1920 роках в Іспанії, Швейцарії, Португалії, Сербії, Греції, Англії, Німеччини, Данії, Скандинавських країнах і Північній Америці і забрала життя понад 20 млн осіб. У 1957 і 1968 роках пандемії "азіатського грипу" і "гонконгського грипу" привели до загибелі понад 1,5 млн осіб. На початку цього століття в 2002-2003 роках атипова пневмонія бушувала в 30 країнах Південно-Східної Азії, де було зареєстровано понад 8 тис. Випадків захворювання та понад 900 летальних випадків. У 2003-2005 роках вірус H5N1, більш відомий як "пташиний грип", інфікував 389 людина в 15 країнах світу і забрав 246 життів. У квітні 2009 року розпочався новий вид грипу «свинячий», викликаний вірусом H1N1. Від пандемії в 2009-2010 роках померло понад 2600 осіб. Триває пандемія ВІЛ, від якої померло понад 2,5 млн і хворіє більше 60 млн людей, і звичайного грипу і туберкульозу.
Пандемія коронавируса COVID-2019 вже зараз має дуже великі наслідки для світових економік і обіцяє прискорити економічну кризу для багатьох країн світу.
Коронавірус вже охопив майже всі континенти, заразив більше 2 млн чоловік і забрав більше 143 тис життів, хоча він не є самим смертельним серед інших відомих вірусів.
50%
39,3%
35%
17,4%
9,6%
3,6%
0,1%
Грип
COVID-19
SARS
Свинячий грип
MERS
Пташиний грип
Ебола
Смертність від вірусних інфекцій у світі
Хто заплатить за лікування, або досвід медстрахування в Китаї
Відповідь на питання фінансування лікування треба вивчати вже зараз, оскільки проблема коронавируса, як свідчить історія, повернеться в іншому вигляді знову і не факт, що смертність від наступної загрози для людства буде на рівні 2-3% як зараз.
Найбільш промовистий досвід, який наочно продемонстрував світові Китай, полягає в тому, що ця країна 10 років тому зробила масштабну реформу охорони здоров'я. Її метою було зробити так, щоб послуги охорони здоров'я були доступні не тільки жителям великих міст. Саме тому, що Україна з 1 квітня 2020 перейшла до другого етапу своєї медичної реформи, саме час побачити на відстані дієвість деяких новацій найбільшої країни за чисельністю населення, яка змогла в критичний момент продемонструвати ефективність реалізованої у них моделі охорони здоров'я.
Специфіка Китаю полягає в тому, що соціальна стабільність і інклюзивні соціальні послуги, в тому числі в галузі охорони здоров'я, є основою соціальної стабільності. Ще на початку цього століття менше третини населення Китаю мало доступ до медичного страхування. Сьогодні медичним страхуванням охоплено практично 100% населення. Це означає, що кожна людина, незалежно від його доходу і соціального статусу, має рівний доступ до послуг охорони здоров'я - де б він не знаходився, отримає лікування належної якості безвідносно до наявних у нього на той момент засобів.
З самого початку епідемії коронавируса владою Китаю було оголошено про безкоштовне лікування всіх хворих коронавірусів, тобто потенційно для всього населення в 1,3 млрд. Така ініціатива серйозно впливала на те, що люди вчасно зверталися за допомогою, отримували чіткий алгоритм дій, тестування та лікування .
Звичайно, з перших днів були застосовані жорсткі правила поведінки людей, які чітко виконувалися: 100% носіння масок; жорсткий карантин для населення в епіцентрі зараження; тотальний моніторинг і облік захворюваності епідеміологами; пошук і ізоляція людей, які контактували із зараженими; щоденна розсилка інформації про такий пошуку; віддалена робота компаній і навіть онлайн лікування хворих.
Але головним, звичайно, є безпосередньо лікування і можливість людей звертатися за допомогою. Ще раз підкреслюю, все населення Китаю має медичне страхування, згідно з яким покривалося лікування коронавируса. Це владі країни вдалося досягти за 10 років, коли почався поступовий охоплення страховим медичним забезпеченням працюючого і непрацюючого міське, а також сільського населення.
У сучасній системі медичного страхування КНР діють чотири основні схеми:
базова схема медичного страхування найманих працівників державних і приватних підприємств і організацій в містах;
базова схема медичного страхування для міських резидентів (безробітних та громадян похилого віку, дітей, одержувачів державної допомоги);
кооперативна схема медичного страхування для сільських жителів;
програма бюджетного фінансування медичної допомоги для найбільш вразливих груп населення.
Базова схема медичного страхування для найманих працівників у масштабі всієї країни передбачає, що роботодавці вносять 6% фонду заробітної плати (70% надходить в солідарний фонд, 30% на індивідуальні рахунки працівників), працівник - 2% заробітної плати, що надходить на індивідуальний рахунок. Для працівників з нерегулярною зайнятістю і сільських мігрантів, включених в цю схему, розміри обов'язкових внесків складають 2-4% від середньої регіональної заробітної плати і спрямовуються тільки в солідарний фонд. Індивідуальні рахунки для даних категорій не формуються.
Індивідуальні медичні рахунки використовуються в основному для покриття відносно невеликих медичних витрат (до 10% від середньорічної заробітної плати в регіоні), а солідарний фонд - для фінансування витрат в межах від 10 до 60% середньої річної зарплати в регіоні. Конкретний розмір компенсації залежить не тільки від обсягу медичних витрат, а й від категорії лікувального закладу, в якому проводиться лікування-послуги стаціонарів вищої категорії компенсації.
Друга базова схема - добровільне медичне страхування міських резидентів - фінансується на основі добровільних внесків застрахованих і субсидій держави. Основним завданням цієї схеми є допомога у фінансуванні витрат на госпіталізацію і серйозні захворювання міських жителів, які не включені в програму медичного страхування для найманих працівників.
Індивідуальні страхові внески літніх людей, інвалідів, осіб, віднесених до категорії найбільш уразливих, повністю субсидуються місцевими органами влади.
Третя схема медичного страхування управляється місцевими органами охорони здоров'я, і до неї можуть приєднатися всі сільські жителі. Схема користується відносно високим рівнем державної фінансової підтримки. Центральний уряд і місцеві органи влади субсидують до 80% страхової премії в рік, 20% суми, що залишилася складають добровільні страхові внески домогосподарств. Одиницею обліку в даній програмі виступає сім'я.
Тільки в 2019 році Китай направив у 3,45 млрд дол США на субсидії на медичну допомогу, в тому числі на зміцнення медичної безпеки в провінціях зі значним зубожінням.
У 2019 понад 77 млн осіб, які фінансувалися за рахунок субсидій, підписалися на базове медичне страхування, а 200 млн осіб скористалися цими програмами.
На початку реформи і протягом її здійснення виникали недоліки, але ці недоліки максимально оперативно усувалися. Так, наприклад, в 2015 році було введено додаткове страхування від критичних захворювань, лікування яких вимагало значних коштів, більших ніж передбачено страховим лімітами.
Але в будь-якому разі запровадження страхової медицини в великій мірі вирішило питання пацієнтів - понад 75% витрат на медичне обслуговування покриваються за рахунок страхових фондів.
Таким чином, можна стверджувати, що в Китаї створена система базового медичного страхування, страхування від значних хвороб і медичної допомоги для боротьби з бідністю шляхом охорони здоров'я.
Незважаючи на одну з кращих систем охорони здоров'я під час епідемії влада Китаю визнала, що навіть цього недостатньо. На початку березня вона представила новий план по створенню винятковою китайської системи медичного страхування, а також за рішенням проблем незбалансованого і недостатнього розвитку медичного страхування. Метою змін є створення медичної безпеки на основі базового медичного страхування і медичної допомоги до 2030 року.
Механізм страхування медичних витрат при великих епідемічних спалахах, таким чином, має бути вдосконалений за допомогою випуску спеціальних полісів оплати медичного страхування, щоб медичні установи могли надавати лікування до оплати і це не впливало на звернення людей за медичною допомогою. Крім того, планується спростити механізм виплати страхового відшкодування, ввести його моніторинг, зробити механізм фінансування медичного страхування більш стабільним і стійким, забезпечити методи для створення ефективного та дієвого механізму страхових виплат.
Медичне страхування в реформі охорони здоров'я України
Для України досвід Китаю є цінним і показовим. Тим більше, що в експертному співтоваристві більшість сходиться на думці про необхідність запровадження страхової медицини.
Досвід страхової компанії «Нафтагазстрах» по впровадженню добровільного медичного страхування за останні 25 років колосальний. Робота у співпраці з медичними установами з надання медичної допомоги застрахованим сьогодні аналогічна централізованого забезпечення лікарень медикаментами, засобами медичного призначення, реактивами для лабораторних досліджень, медичними газами (в т.ч. киснем), продуктами харчування і т.п. Єдина відмінність в тому, що все необхідне для лікувального процесу страхова компанія поставляє до медичних установ максимально швидко, повністю виключаючи будь-які тіньові, бюрократичні схеми та тендерні процедури. Загальна вартість поставок становить в середньому понад 10 млн. Грн. в місяць і повністю задовольняє потребу медичних установ в необхідних складових для надання медичної допомоги.
Такий потужний альтернативне джерело фінансування галузі охорони здоров'я як медичне страхування зменшить фінансове навантаження на державу і дасть можливість побудувати адекватну модель фінансового забезпечення. Офіційно доручивши фінансування окремих статей страховим компаніям держава зможе перенаправити бюджетні кошти на підвищення заробітної плати лікарям і медсестрам, на капітальний ремонт лікувально-профілактичних установ, оснащення їх лікувально-діагностичною апаратурою. Крім спрощення процесів фінансування лікарень, людина зможе гарантовано отримати безкоштовну консультацію на гарячій лінії страховика по обстеженню або лікування.
Медичне страхування як частина системи охорони здоров'я - це ефективний, швидкий і перевірений досвідом спосіб фінансування і забезпечення лікарень. Страхова медицина дасть позитивний імпульс розвитку охорони здоров'я, дозволить лікарям отримувати гідну оплату за свою працю.
Прийшов час Україні прискоритися з введенням медичного страхування на загальнодержавному рівні!
